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银行收紧融资租赁业务 源起e某宝吗
融资租赁就是通过融物的方式来实现融资。类似于设备?按揭?、?分期付款?购买。那么银行融资租赁业务与e某宝有关?
根据一接近E租宝事件的机构相关人士分析，如不是因为E租宝事发，导致关联融资租赁公司相关租赁资产被卷入，并将银行牵连其中，类似上述禁令性通知或许会来得晚一些。
这其中，作为通道的融资租赁公司，其风险被忽视了。融资币种和期限错配风险，则在汇率和境内外资金价格变化中暴露。
源起异地授信?
去年12月，E租宝涉嫌非法经营被调查。据接近此事件的相关机构人士介绍，其关联公司，同集团旗下的钰诚融资租赁公司，因E租宝网贷平台出现资金问题，资产也遭到冻结，其中包括承租人的租赁物。
这就涉及到融资租赁业的特性。传统模式中，融资租赁公司向厂商购买设备，拥有设备的所有权。但实际上，租赁公司往往不要设备，承租人将进行回购，具体方式则是向融资租赁公司按月支付本息，到期后获得设备所有权。
?本来融资租赁公司只是个通道，但是法律关系和实际上，租赁物的所有权在它那边，银行是针对租赁公司对承租人的应收租金款发放保理资金，所以融资租赁公司的债权人有权冻结这块资产。?上述知情人士称。
风险的暴露，多少有点出其不意。
有熟悉融资租赁通道业务的银行人士表示，在设计该业务之初，就银行、租赁公司和融资方(承租人)三方，银行更多考虑的是融资方的还款能力，而忽视了作为通道的租赁公司的风险点。
据两位股份制银行对公人士介绍，从银行的角度，该业务模式源起突破异地授信的限制，尤其是通过上海自贸区FT账户体系，从境外融入低成本资金，通过注册在上海自贸区的融资租赁公司，对接给该行兄弟分行的客户。?帮各地分行降低资金成本，也是为客户降低融资成本，是很好的初衷?，上述一名银行人士表示。
在该模式中，融资方当地银行为承租人违约兜底，放款分行则几乎不承担风险。但令银行没有想到的是，出风险的环节不是融资方，而是并不承担还款责任的融资租赁公司，且并非融资租赁公司本身的经营问题，而是受其关联公司牵连。
币种错配，从优势到风险
2014年以来，以融资租赁为通道的业务呈现快速增长的态势。且有银行在内部文件中指出，已有部分客户暴露风险。
同时，有沪上银行业内人士告诉21世纪经济报道记者，在这类融资租赁通道业务中，银行找的几乎都是民营融资租赁公司，这也是为什么有银行总行明确禁止和民营租赁公司合作的前因。
还有熟悉该业务的银行业内人士透露，某国有大行甚至全面停止了该项业务。?国有融资租赁公司也不做了，因为国有融资租赁公司本身不缺通道业务，要价也比民营的高得多。?据该人士介绍，民营融资租赁公司的通道费大概在千分之一到千分之二，而国有融资租赁公司市场价在千分之五到千分之六。
所谓?成也萧何，败也萧何?，融资租赁通道业务的兴起背景，乃境外低成本融资通道打开;而其没落，则与境内外价差减小，甚至倒挂有关。
?我们刚开始做，从香港、新加坡融人民币进来，差不多2.5%-3%的利率，现在已经翻倍。加上去年一年国内降息，境内资金价格明显下来，价差大大缩小。?前述股份制银行对公人士称。
该人士向21世纪经济报道记者分析称，境内外人民币价差缩小，甚至倒挂，一定程度上源于需求端的变化。
?原本做这个业务的银行比较少，资金就几百亿，从境外融人民币进来，对离岸人民币的价格影响不大。但是规模大了之后，供应就这么多，价格就明显上来了。?有上海自贸区银行人士表示。
境外外币融资也遭遇了逆转。
?以前融资租赁公司做通道，到境外借美元，境内还人民币，人民币升值过程中，有汇差可赚，这块业务做得很多?，有沪上民营融资租赁公司人士告诉21世纪经济报道记者：?但现在汇率波动这么厉害，人民币进入贬值通道，也不好做了。?
该融资租赁公司人士还表示，一些银行还不支持远期汇率锁定，在近阶段人民币持续贬值的环境下，汇率风险敞口令人难以承受。
平台业务，谁的香饽饽，谁的毒药?
虽然E租宝事件影响中，?掉链子?的是融资租赁通道。但对银行来说，融资方依然是最大的风险点。
21世纪经济报道记者从银行和融资租赁公司多名一线人士处了解到，通过融资租赁通道，有80%以上的资金是投向了平台项目。
?老实讲，现在平台类项目融资租赁公司还是在抢，其他更没什么好项目?，有沪上民营融资租赁公司人士坦言。
前述熟悉该业务的银行人士向21世纪经济报道记者表示，就其接触，东北三省和西北地区的平台类项目，对接上海银行业资金的较多。
某股份制银行则在内部文件中直接点名平台项目为?敏感行业业务?，要重点压缩。
上述融资租赁公司人士表示，由于银行是最主要的资金提供方，融资租赁公司往往要投银行所好。其认为，银行总行层面下发清理平台业务通知，但对于各地分行而言，在资产荒背景下，未必乐意。
?这里面确实有风险?，有上海自贸区银行人士则坦言，最大的一个风险在于期限错配，即?短贷长用?。据其介绍，资金对接的项目，一般是3-5年，但是银行从境外拆借的资金大概在3-6个月期限。
前述股份制银行内部通知显示，对于融资租赁期限与贷款期限错配业务，要重点进行压退。对所有存量业务，要根据融资租赁公司及相应承租人的风险情况进行分类定级，建立融资租赁公司授信合作台帐，一户一策制定退出计划。
但就目前来看，银行也不会轻易放弃平台项目。有业内人士表示，银行无法对平台项目直接授信的，结构性融资是一个代替方案。?银行可以找融资租赁公司或私募嵌进交易结构，并对接自己的理财资金?，该人士表示。
融资租赁的业务操作模式及对各方益处详解分析企业选择融资租赁的好处：
便于资金预算编制、简化财务核算程序;
明确租赁期间的现金流，利于资金安排;租赁期满后，承租人可按象征性价格购买租赁物件，作为承租人自己的财产;
企业在什么情况下适宜选择融资租赁：
新办或未能达到银行授信条件的企业，但项目有发展前景并且有一定的保证措施;
企业处于生产经营相对稳定和上升时期，需要更新或添置设备，在既不愿动用自有资金又不想动用银行有限的授信额度时，可选择融资租赁方式添置设备;
承租人最终想要使租赁设备成为企业的自有固定资产;
承租人由于生产经营需要，在流动资金短缺的情况，可利用企业已有的固定资产进行回租融资，以改善企业现金流;
一、对中小企业的五个益处
中小企业常常因为资金问题影响设备采购，错过发展良机。融资租赁是一种非常有效的解决方法。
融资租赁是一种以融资为直接目的的信用方式，它表面上是借物，而实质上是借资，并以租金的方式分期偿还。通常的融资租赁方式是：承租人有意向通过出租人租赁由承租人选择需要购买的租赁物件，出租人通过对租赁项目风险评估后愿意出租租赁物件给承租人使用。为取得租赁物件，出租人首先全额融资购买承租人选定的租赁物件，按照固定的利率和租期，根据承租人占用出租人融资本金时间的长短计算租金，承租人按照租约支付每期租金，期满结束后以名义价格将租赁物件所有权卖给承租人或收回。在整个租赁期间，承租人没有所有权但享有使用权，并负责维修和保养租赁物件。出租人对租赁物件的好坏不负任何责任，设备折旧在承租人一方。
我国融资租赁业始于20世纪80年代初，在发展过程中，融资租赁在电气设备、机械加工设备、医疗设备、通讯设备、环保设备、航空飞行器、教学科研设备、公寓酒店配套设备等方面发挥的作用尤为明显。对于中小企业，融资租赁的五个明显好处表现在：
1、程序简单。信用审查的手续简便，融资和融物为一体，大大节约了时间，使企业能在最短的时间内获得设备使用权，进行生产经营，迅速抓住市场机会。中小企业由于自身原因，向银行借贷缺乏信用和担保，很难从银行取得贷款。而融资租赁的方式具有项目融资的特点，由项目自身所产生的效益偿还，资金提供者只保留对项目的有限权益。目前在具体操作上，大多数融资租赁公司所采用的方式，主要关心租赁项目自身的效益，而不是企业的综合效益，对企业的信用状况的审查也仅限于项目本身，一般不需要第三方担保，总体上在办理时对企业资信和担保的要求相对不高。
2、租约灵活。银行贷款一般是采用整笔贷出，整笔归还;而租赁公司却可以根据每个企业的资金实力、销售季节性等情况，为企业定做灵活的还款安排，例如延期支付，递增和递减支付等，使承租人能够根据自己的企业状况，定制付款额。融资租赁把融资和融物(采购)两个程序合二为一，减少了许多中间环节，尤其是利用租赁的特性，规避了许多用直接购买方式必须层层报批或立项等繁琐的程序，提高了工作效率。
3、节约成本。国家财政允许企业对租赁物件可以加速折旧，折旧款可于税前偿还租金。国家为了鼓励投资、鼓励技术进步，专门为融资租赁提供了一系列优惠政策，如直接投资减税、加速折旧形成的所得税减免、财政补贴等。财政部、国家税务总局颁发的《关于促进企业技术进步有关财政税收问题的通知》规定：企业技术改造采取融资租赁方法租入的机器设备，折旧年限可按租赁期限和国家规定的折旧年限孰短的原则确定，但最短折旧年限不短于三年。这就是说，企业可以按照最有利的原则，尽快折旧，把折旧费用打入成本。这与税后还贷相比，显然对企业有利。
4、单独核算。融资租赁属于表外融资，不体现在企业的资产负债表的负债项目中。而一般贷款则全部体现为企业的负债，影响企业的资信状况。这对于需要多种渠道融资的企业，尤其是中小企业来讲，是非常重要的。企业可以最高按租赁物的百分之百价值进行融资(租赁)，从而节省流动资金并维护现有的信用额度。通过这种表外融资，解放流动资金，扩大资金来源，突破当前预算规模的限制。
5、促进销售。销售对于中小企业是非常重要的，只有成功销售，才能实现利润。越来越多的企业自觉通过租赁而不是一味地通过直接出卖来实现销售。这样做的好处是，大大降低了购买的门槛，扩大了客户购买力。
二、能给承租人带来七大好处
融资租赁方式能否实现，承租人的动机起很大的作用。换句话说，作为出租人来讲，首先要了解租赁方式能给承租人带来哪些好处?
(1)解决融资渠道
在我国租赁业的历史上，用租赁方式解决融资渠道曾经是承租人的首要动机，至今仍旧是其主要动机之一。20世纪80年代及20世纪90年代初期表现为取得外汇资金。20世纪90年代中期以后，表现为解决资金短缺。
(2)改进现金管理
如果实行现代企业制度，租赁方式将给承租人企业的现金管理带来很多好处。在融资租赁中，对设备可以全额支付，一般不需要预付款。在经营租赁中，因为设备存在余值，承租人实际支付的费用比全额购买设备时的费用小。因为还租日期固定，有利于承租人的资金计划。
(3)利于设备在技术上的更新换代
租赁方式不仅用于解决承租人的'资金渠道，而且广泛用于承租人避免设备技术陈旧的风险。为此，使用的租赁方法是使租赁期限和设备的技术适用期限一致;由出租人设定设备的余值，承租人只支付为其融资的部分。这种方法可以对设备升级换代;对设备以旧换新，保持技术领先。出租人不仅可以融资购买新设备，也可以融资收购老设备。租期结束后，承租人对设备有三种选择方案：退还设备、续租和留购，使在选择设备的技术水准上，有一定的灵活性。即使是退还设备，承租人也节省了处分设备时所遇到的麻烦和费用。
(4)可以开展表外融资
适用于经营租赁。在经营租赁方式中，租赁资产不计入承租人的财务报表，承租人支付的租金也只作当期损益处理。经营租赁对承租人来讲，是一种表外融资。其好处是：
1)改进承租人企业的利润：在租赁期限的期初，经营租赁的费用低于融资租赁的费用。经营租赁只发生租金，而融资租赁要由承租人对租赁资产计提折旧(一般用于还租)，此外还要支付租金利息(利随本减)。
2)提高资产回报率：ROA(资产回报率)=净利润/总资产。在总资产和负债均不增加的情况下，承租人通过租赁取得设备的使用权，而租金计入当期损益。净收益得到提高，因而资产回报率得到提高。
3)改善财务报表表现：除了资产回报率以外，承租人财务报表的其他一些比率也能得到改善。
4)避免出现搁浅资产：设备在自然寿命期内技术上落后，不能用又必须提折旧，如果处分设备，企业必然出现亏损，该设备成为搁浅资产。通过租赁方式(合同中含升级条款、退还条款、更新条款等)可以避免出现搁浅资产。
(5)允许加速折旧
我国财政部、国家税务总局于1996年4月7日发布的财工字[1996]41号文?关于促进企业技术进步有关财务税收问题的通知?的主要内容是：国有和集体所有的工业企业如果在技术改造中使用融资租赁方式增添设备，允许加速折旧。折旧年限：按租赁期限和国际规定的折旧年限的孰短原则，但最短不得短于3年。
(6)灵活
客户从银行取得贷款，条件是非常严格的。而采用租赁方式能给承租人带来很多灵活与方便。主要的灵活是还租方式的灵活。根据设备的用途、会计核算的需要和收入方式，有多种灵活还租的方式，具体由租赁当事人双方根据情况?量体裁衣?，例如：
1)租金先少后多(step-up)：大多根据项目的性质决定。
2)租金先多后少(step-down)：大多根据收入情况决定。
3)租金放假(rentholidays)：设备的使用有?假期?，设备的收入也有?假期?，例如设备每年要停运3个月。故租金也要放3个月的?假?。
4)跳跃式还租(skippedrentpayments)：对于农业机械的租赁，租金来源是农民的现金收入，而农民的收入是季节性的。因此，农业机械的租赁采用和农民的现金流相匹配的还租方式。
5)共享式(enjoytogether)：根据承租人的某关键经营指标的某一比例设定租金，经营状况好时多还，不好时少还。
(7)方便
租赁业务使承租人得到很多方便：
1)融资和融物一步到位。
2)对制造商(出租人)起控制作用：特别是厂商租赁的情况。按合同约定，设备出了问题而厂商不认真解决时，承租人可以拒付租金。
3)避免了承租人对设备的处分问题：在租赁交易中，出租人承担处分设备的负担、费用和风险，使承租人的负担大为减轻。
;游玩：世纪欢乐园，森林公园，植物园，绿博园，动物园，葵园，樱桃沟，黄河游览区，马拉湾，鸵鸟园
购物：二七广场德化街，银基
商场百货：丹尼斯，大商，紫百，百货大楼，北京华联
休闲：威尼斯，纯水岸，蓬莱阁，大浪淘沙以及东区的一些会所
美食：自助（金钱豹，金汉），郑州烤鸭，蔡记蒸饺，萧记烩面，还有很多舶来的大力士，日本料理等
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